主题：还在纠结新政？存款保险制度你听说过么
- 发表于2015-04-06
存款保险制度在国外并不新鲜，目前世界上有110多个国家和地区建立了存款保险制度，而美欧均已实行多年。
美国是世界上较早在全国范围实施存款保险制度的国家，至今已经运行了80多年，对稳定美国金融体系、保护储户利益方面发挥了不可或缺的重要作用。
上世纪30年代，美国设立了联邦存款保险公司（FDIC）来为银行的储蓄进行保险，由银行向FDIC缴纳保费，一旦银行倒闭，储户的存款将由FDIC来赔付。到1950年，美国又通过了专门的联邦存款保险法案，进一步规范存款保险制度，赋予FDIC相对独立法律地位，直接对国会负责。事实上，美国几乎所有银行和储蓄机构都加入了存款保险体系，截至2014年8月，有6638家银行和储蓄机构在FDIC投保。
在赔付额方面，储户的保险并不是全额赔付，而是有个最高限额。但FDIC在其官网上介绍，该公司自1934年1月1日正式运营至今，还未有受保储户遭受损失的情况出现。
FDIC在银行和储蓄机构监管方面提倡早期介入，将风险较大的机构列入“黑名单”。只要银行资本充足率低于2%，FDIC就可启动破产程序。例如，2008年9月，FDIC强制关闭了华盛顿互惠银行，并将其银行业务部分转卖给摩根大通银行，华盛顿互惠银行的客户自动被转为摩根大通客户，该过程未对任何一位储户的存款造成损失。而在2008到2012年金融危机期间，共有465家银行和储蓄机构相继倒闭，但却没有任何一个受保护储户遭受存款损失。
存款保险”在欧洲也并不新鲜，绝大多数国家已采用该制度数十年，在避免挤兑、保护储户利益上功不可没，尤其在欧债危机期间发挥了巨大作用。
欧盟早在1994年就推出了 《存款保险机制指令》，在2008年金融危机爆发后的数年内又多次对政策进行修订，为储户存款“拴紧”保险。2014年6月的指令，要求各国为银行业建立存款保险基金，规模在未来十年中达到受担保银行储蓄总额的0.8%以上。欧委会官员表示，这项机制将覆盖欧盟95%的储户。
德国1976年就制定了全方位的存款保险措施。1998年起，德国银行赔付机构成立，几乎所有银行都被强制要求加入存款保险计划，对于储户的最高赔付额为10万欧元。对于超出限额的部分，德国私人商业银行、储蓄银行与合作金融业这三大银行体系还各自设立了存款保险基金，银行可以自愿加入。而在法国，存款保障及处理机构（FGDR）承担该国所有银行的存款保险，FGDR能够随时动用的存款保障基金超过20亿欧元，如果出现资金短缺，还可向其金融机构成员借贷。
- 发表于2015-04-06
存款保险制度实施以后，对我们的影响是显而易见的：
第一，建立存款保险制度的目的是改变过去由政府对存款人提供隐性担保，建立市场化的显性担保机制，从而提高存款人的风险意识，也有助于防范银行经营的道德风险。
第二，存款保险制度的建立，是为利率市场化全面放开做准备。最终央行会取消存款利率上限，那么各家银行存款利率会有所不同。老百姓在选择银行的时候，选择回报高还是更安全的，需要对不同的银行进行判断。
第三，正是由于利率市场化了，银行之间的竞争会比较激烈。在银行遇到风险的时候，有了存款保险制度，老百姓的存款会更安全。
- 发表于2015-04-06
那以后商业银行破产不就无所顾忌了？
- 发表于2015-04-06
我只是路过，你们这么晚都不睡觉么
- 发表于2015-04-06
这样看来银行的责任转移到保险公司了
首先，我们要了解这几件事：
1.存款保险制度是什么？
所谓存款保险，是指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金，存款保险基金管理机构依照本条例的规定向存款人偿付被保险存款，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。
简单地说，以后银行破产了，就不是由国家买单了，而是由存款保险基金来赔。
2.存款什么时候正式有“保险”？
根据今日发布的《存款保险条例》，这一条例将从5月1日起正式实施。
3.哪些存款受保护？最高保多少？
被保险存款，包括人民币存款和外币存款。但是，金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外。最高偿付限额为人民币50万元。超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中得到补偿。
4.存在任何一家银行的钱，都受保护吗？
凡是存在中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构的人民币存款和外币存款，都算在其中。
5.保费要自己出吗？
每个银行都要为自己的存款买保险，交到名叫“存款保险基金”的机构中，当然了费率也不一样，这笔钱银行出，和储户没关系。
6.只保50万，土豪们怎么办？
对于个人而言比较简单，保险上限为50万，要想规避风险也很简单，每家银行都只存50万，300万就存个六家银行，那就全部有保障了。
7.对银行业绩有影响吗？股价会跌了？
在今日发布的条例中，并没有公布具体的费率情况。而根据平安证券发布的研报，参考香港及美国经验，假设大行费率0.05%，股份制银行费率0.08%，城商行费率在0.1%，对于上市银行成本收入比提升0.7个百分点，净利润的负面影响在1.3%。总体来说，对大行相对有利，对中小行不利，优质股份制和部分城商行所受影响不大。