主题：年底提前还贷 哪种方式省钱？

又近年底，辛劳工作了一年之后，相信不少上班族已经开始盘算要怎么去使用年终奖金。而对正在供房的“房奴”一族来说，将奖金用来提前还贷，减轻明年压力，似乎是一个不错的选择。

但是，该如何提前还贷，用哪种方式去提前还贷，可能很多人就不清楚啦！

这里，房产君将为您逐一解读相关知识，帮助有意提前还贷的市民做好准备。

提前还贷3种方式可供选择

提前还贷，在目前而言，通常有三种方式可供市民选择：

①是一次性还清剩余贷款，以后无债一身轻；

②是先还一部分钱，但缩短贷款期限，同时维持月供不变；

③则是先还一部分钱，降低月供，并且维持贷款的期限不变。

专家介绍，选择第一种提前还款方式，好处是剩余贷款不用再缴利息，能为购房人今后生活省下大笔支出。但选择这种还款方式，购房人在还款时候需要一次性付出大笔金钱，短期内会对家庭经济构成较大压力。

而在没有能力全部还清的情况下，选择第二种方式，购房人可以节省出较多的利息，但对减轻月供压力帮助不大。

至于第三种提前还贷方式，节省的利息虽然没有第二种多，不过它一方面能够有效减轻购房人月供压力，另一方面也有助于最大化银行杠杆，方便购房人腾出资金进行其他投资。

三类情形不建议提前还贷

专家介绍，上述三种提前还贷方式的优缺点同样突出，具体如何选择，要看市民经济承受能力和对今后收入的预期。“不过，如果是以下三种情况，就建议不要进行提前还贷。”

三种情况分别是：

①用公积金贷款，或者在贷款时享有较大折扣的

②等额本金还款期已过了1/3的；

③等额本息还款已到中期的。

其中，在第一种情况下，考虑到目前我国公积金五年期以上贷款基准利率仅为3.25%，商业贷款的基准利率也不过4.9%，再加上银行利率折扣优惠，购房市民每月需要付出的利息并不算很高，这时，将手中闲置的资金用于投资理财，绝对是比提前还款更加划算。

而等额本金还款期过1/3者，由于等额本金是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金来计算还款利息，因此，越到后期，这种方式所剩的本金就越少，需要返还给银行的利息也越低。如果还款期已经过去了1/3，这时剩余本金的利息高低已经不对还款额产生较大影响。

至于等额本息还款已到中期，情况也与上面类似。只是等额本息是将按揭贷款的本金总额与利息总额进行相加，然后平均分摊到每个月之中。也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷的意义也不大。

提前还款要看银行规定

最后，在正式到银行办理提前还款手续前，市民还需要了解贷款银行对于提前还贷有哪些硬性规定，比如提前还贷需要带备什么资料、是否有违约金产生、违约金收取标准又是如何等等。

以四大行之首的工商银行为例，记者了解到，今年工行的提前还贷流程就规定，市民提前还贷手续每年最多只能办理一次，而且还贷金额必须要是月供的六倍以上。至于违约金方面，主要参看按揭人当初与工行签订的借贷协议书，如果有约定，就需要支付一定比例的违约金，如无，则不需要缴交违约金。

明晰所有情况之后，您就可以到银行申请办理提前还贷手续啦。由于目前多数市民在购房时都会选择“商业贷款+公积金贷款”的组合贷方式，专家建议，市民在提前还贷时候可以先还利息较高的商业贷款，这样将有助于减轻房贷压力，而且节省较多的利息。

另外，还有一点需要市民们注意的是，从本月起，除本人同行同名账户ATM转账能够实时到账外，本人跨行ATM转账业务和非本人同行ATM转账业务都需要经过24小时后才能到账。因此，市民在每月还贷前要预留出足够的转账时间，以免扣费失败。