主题：勇哥告诉你，你的养老成本知多少？

勇哥从事保险行业，最看中的有两点：第一点，就是在中国当前的发展阶段，在国家大力发展保险行业的今天，民众的保险意识会经历一个飞速提高的过程，这样保险的整体覆盖率也会急剧提高，从而存在较大的商机；第二点就是，中国在老龄化和少子化的双重紧逼下所凸显的养老保险商机。

作为保险经纪人，勇哥致力于为客户提供市场上最好的解决方案。

因此，在第一点上，我可以提供多家保险公司产品进行优势和特点比较，让客户选择产品，而不是被推销产品。

而第二点，更是我所在的保险经纪公司——永达理保险经纪公司的强项。我们致力于根据客户的养老需求提供解决方案，同时也坚信给客户提供的是最好的解决方案。

但是，在实际展业过程中，在客户有明确的养老需求的情况下，勇哥还是遇到了形形色色的异议问题。

今天勇哥和你一起来聊聊其中一个最典型的异议问题：“当前，我已经将钱全部投入到一个看起来收益不错的投资品种；保险的收益太低了，等我实在找不到比保险更高的项目再来考虑”。

恩，是的，保险的收益确实不太高。

但是，这种不高是建立在很多的前提条件之上的。

首先，保险（非投资类）本身是无风险收益；

其次，保险作为合同保证的现金，是最好的类信托现金管理工具，可以指定受益，从而可以税负最小化的完成现金类资产转移；

最后，保险金给付还可以根据合同进行任意切割，而不用担心其他任何法律问题。因此，保险在具有这系列独特的优势的情况下，还具有相当高的无风险收益已经相当不错了。

但是，还是得直面保险自身的收益问题。

保险的收益真的很低么？让我们来仔细聊聊。

首先，我们来关注下未来利率的走向问题：

一、利率，一个影响财富的关键数字

我们正处于史上最低利率的时代。2015年的5次降息后，当前的基准利率只有1.5%。以退休后额外每年花6万计算，在不同的利率情况下，退休的成本是不一样的。

1996年：60万 * 10%= 6万

2014年：200万 * 3% = 6万

2016年：400万 * 1.5% = 6万

从上面的计算结果分析，我们看到随着利率的不断下降，我们退休的成本越来越高。然而更要命的是，未来的利率还看不到上升的可能。

一方面，随着国内老龄化的加剧，叠加少子化的趋势，整体需求将逐渐萎缩；另一个方面，机器人的大量运用，生产率不断提高导致产能过剩将是一个长期的状态。在这样的背景下，低增长将成为常态。为了刺激经济的发展，刺激整体消费水平，长期来看，低利率的年代才刚刚开始。如果未来的利率下降到1%，那么我们的退休成本：

未来：600万 *1% = 6万

如果未来中国利率下降到跟当前的香港一样，0.2%，那么可想而知，我们的退休成本还会进一步上升。

如果我们不采取任何措施，随着利率的下降，我们就需要准备越来越多的养老金作为储备。那么问题就来了，我们赚钱的速度真得赶得上利率下降的速度么？利率的长期走低是确定的，而你能保证赚到更多的钱来应对抵消这个趋势么？如果赚不到更多的钱，又怎么办呢？

而保险呢？

保险可以锁定放入保单中钱的复利利率，从签订合同起就锁定未来长期的回报。

在当前利率还不错（1.5%）的情况下，利用国家大力发展保险行业的契机，为自己锁定一个高的利率（年金型保险4.025%，终身寿险3.5%），是一个相当不错的选择。

而且，这样的时间窗口已经越来越短了。从保监会的监管方向来看，考虑到未来长期利率走低的背景，年金型保险已经考虑从4.025%下调到3.45%，而终身寿险将从3.5%下调到3%。

这个政策的落实，将直接导致大面积的产品停售及变更，以后的产品收益也会进一步收窄。这样的结果就是，即使你通过保险来规划，如果晚一点规划，你的退休成本也被动提高了。