主题：经济观察:银行放宽房贷 隐藏新增不良资产风险

今年二季度以来，浙江省房地产市场出现量价齐升局面，杭州、宁波、温州等主要城市的主城区房价均超过历史最高水平。与此同时，浙江各商业银行竞相放开房贷。银监部门和有关专家担心，在内需外需没有明显改善，实体经济没有明显好转的情况下，银行业一再突破风险底线，争抢房贷市场份额，有可能形成新的不良资产。

储蓄增、房价升银行争抢“蛋糕”

今年以来，浙江全省各项存款余额急剧上升。2008年底浙江全省存款余额共计34611亿元，其中公司存款19827亿元，储蓄存款14784亿元，截至2009年4月份，全省存款余额为40396亿元，其中公司存款23204亿元，储蓄存款17192亿元。两类存款上升5785亿元。

浙江省各主要城市发布的数据则显示，房地产的销售和价格接近历史高点。以杭州市区房屋销售价格为例，5月环比上涨0.7%，其中新建房销售价格环比上涨0.6%，二手房价格环比上涨1.1%。在新建房成交量方面，杭州市5月单月成交面积169.86万平方米，已接近2007年12月(186.24万平方米)的历史最高点。1至5月，全市实现商品房销售面积412.73万平方米，较去年同期增长72.5%。

与此同时，截至2009年4月，浙江省四大国有银行个人按揭房贷规模为2218.82亿元，比2008年底增加127.5亿元。据了解，浙江省四大国有银行的个贷额度大约占全省的一半左右，全省新增个贷规模应该在260亿元左右。

一些银行人士表示，各家银行采取宽松的房贷政策也是无奈之举。今年一、二季度释放的流动性大部分投向了政府性项目，这类项目大多属于长期投资，虽然风险系数小，但收益不高，而实体经济回升趋势不明朗，银行不敢贸然扩大贷款额度，浙江的楼市自金融危机以来跌幅不大，资产质量相对安全且收益较高。面对如此高的存款余额，为了追求效益，大家也只能去争抢这块“蛋糕”了。

倾斜再倾斜房贷门槛一松再松

据了解，从2009年元月开始，浙江四大国有商业银行相继对二套房贷“松绑”。监控到这种苗头的浙江银监局3月5日下发特急文件，重申2007年出台的《中国人民银行、中国银行业监督管理委员会关于加强商业性房地产信贷管理的通知》。

但记者日前走访多家商业银行网点时了解到，当地银行的贷款政策并没有随之收紧，银行为了追求市场份额，放松或变相放松二套房贷的政策尺度已经成为公开的秘密。

建设银行浙江省分行目前的政策是，只要是已经结清上一套房屋贷款的客户，不论购买第几套房屋，都可以享受首付三成，利率折扣29%的优惠政策。如果面积小于140平方米，首付还可以低至两成。虽然国家规定二套房的界定以家庭为单位，但目前浙江各大商业银行一般都以个人为单位加以界定。例如丈夫贷款买房未还清贷款的，如果妻子再买一套，均不受二套房贷的限制。此外，建设银行浙江省分行还规定，如果原购房面积小于140平方米，新购房贷款额度高于前一套房的，也可以享受首付三成，利率七折的优惠。

华邦地产与各家银行都有贷款业务往来，客服经理郑红君告诉记者，现在各家银行甚至各个分支行对二套房贷执行标准都有各自的尺度，但总体上比去年宽松，例如有的银行规定上一住房贷款没结清的，首付必须三成，基准利率基础上折扣29%。如果上一套贷款已结清，房屋已经出售，则可以享受两成首付。“这些都是悄悄地干，银行不会对外宣传。”

农业银行一位个贷经办人说，“贷款客户可以非交易转按揭，在哪家银行按揭划得来，就可跳到哪家银行，所以如果我们不执行优惠利率，不仅仅新客户，连存量客户都