主题：中德银行试点住房储蓄贷款 采用3.3%恒定利率

“先存后贷，种豆得瓜”这是挂在中德住房储蓄银行官网上醒目的一句宣传语，其所提及的是一种古老又新鲜的住房贷款方式——住房储蓄贷款。据了解，与人们所熟知的商业性住房、住房公积金贷款两种主流的住房贷款方式不同的是，住房储蓄贷公益性更强，同时具有合同储蓄性质，采用3.3%的恒定利率。业内人士昨日在接受记者采访时指出，住房储蓄贷款可以作为公积金贷款的一种有益补充，但推广至全国仍尚待时日。

中德银行试点住房储蓄贷款

提到贷款购房，人们首先会想到商业性住房贷款、住房公积金贷款。事实上，还有一种既古老又新鲜的住房贷款方式，与上述两种贷款方式共同构成三大个人住房融资模式，那就是“先存款后贷款”的住房储蓄贷款。

这种模式源于英国伯明翰。虽然目前，我国居民对住房储蓄贷款还比较陌生，但这在欧洲已成为普通百姓改善居住条件的重要手段。有数据显示，在德国，大约每3个成年人中就有1人履行住房储蓄贷款合同；66%的奥地利人是住房储蓄贷款的客户；45%的捷克人拥有住房储蓄合同；在斯洛伐克，每4个人中有一人通过住房储蓄改善了居住条件。

与其他两种贷款方式不同的是，从定位上来看，住房储蓄贷款主要面向政府需要保障的人群、中低收入者和社会夹心层，重点满足居民中远期住房金融需求，因此，其公益性质相对更强，同时具有合同储蓄性质，更多依据储户的住房需求和储蓄能力来确定贷款额度。

据了解，目前国内已有中德住房储蓄银行在试点运营住房储蓄贷款业务，并在天津、重庆地区提供该项业务。

记者了解到，目前该行采用的是3.3%恒定利率的制度设计，而且根据地区的不同，还可在3.3%的恒定利率上享受不同的政府奖励，如在天津地区可获得1.5%年利率的政府奖励，在重庆地区可获得1%的年利率政府奖励。

想贷款至少提前两年存钱

记者同时也注意到，“先存后贷”是该住房贷款最大的特点，即需要提前签署合同，按照银行规定的数额进行存款，达到一定条件后才可以申请贷款。记者昨日拨打中德银行的客服电话了解到，其住房储蓄贷款的产品最短期限为两年，最长逾4年，这也就意味着，如果你想使用住房储蓄贷款，必须提前两年便开始在该行进行储蓄。这也意味着，这种住房储蓄贷款方式并不适用于紧急购房需要。

打个比方，如果你打算购买一套200万元的自住房，则至少需要提前两年与银行签订两年期的合约性储蓄计划，然后按合同金额50%存入资金。在这其中，你既可以选择一次性存入100万元，也可每月规律性地存入一定数额，等存入金额达到要求且满足相关评价条件后，便可向银行提出申请100万元的购房贷款，同时，还可以将存储的100万元取出自用。

或许也正因此，与其他住房贷款用途会有所限制不同的是，该贷款用途广泛，可用于购买一手房、二手房、置换按揭、公积金贷款，和公积金进行组合贷款甚至用于偿还购房的私人贷款。

据其客服人员透露，在完成其“先存”的条件后，申请该住房储蓄贷款的条件基本与其他银行无异，即对客户个人的征信纪录、还款能力等方面的基本考核。对于不同的贷款用途，也只是客户所需要提供的申请资料不同，并未设置不同门槛。

向全国推广尚待时日

记者昨日分别向深圳地区包括中行、农行、招行、交行等在内的各大银行咨询了该住房储蓄贷款业务的情况，不过得到的回应是，均未有开展此业务。据悉，目前国内仅有中德银行在试点此项业务。

据上述客服透露，中德银行的住房储蓄贷款业务目前只针对在天津和重庆地区置业，并拥有这两地户籍，或收入来源主要来自于这两地的客户。国内其他地区尚未办理。不过其客服也同时向记者透露，中德银行有下一步在大连、济南开设分行的计划。

事实上，据记者了解到，中德银行已获得国务院批准，被纳入国家多层次住房政策体系，进而获准在全国开展业务。

“构建住房储蓄性贷款业务有利于完善我国的住房融资体系，在帮助老百姓积累住房消费资金，让老百姓得到实惠的同时，也有利于银行探索可复制的商业模式。”著名经济学家宋清辉昨日在接受记者采访时指出。

但他同时也表示，目前政府还未将扶持政策等做法固化下来，因此住房储蓄贷款普及到国内各大行及全国可能性较小，时间也将很漫长，至少需要五年左右的时间。但是，届时一旦能够普及，中低收入者和社会夹心层将有望实现“居者有其屋”的梦想。

“住房储蓄贷款可以作为公积金贷款的一种有益补充。现在很多地方公积金贷款最高额度不足，如果可以申请住房储蓄贷款，就可以以较低的利率贷款买房。对银行来说，这也是一个吸收存款的有利手段。因为住房储蓄贷款要求先与银行签订存款协议，且有存款期限要求。”融360房贷分析师胡飞船接受记者采访时表示。

但他也指出，要普及到国内各大行及全国，还有一段很长的路要走。首先，老百姓对这一贷款方式的了解和认知，需要一个过程。其次，它要求存款满一定期限之后才能申请贷款，推广周期也相应较长。最重要的一点，要看中德银行在全国的推广是否顺利，对于全国的各大银行来说，也要有足够的申请人群基数作为保障，才能有进一步开展这一业务的动力。

不过，“如果能够普及，对两类购房人群是利好：一是申请的公积金贷款额度不足；二是不能申请公积金贷款的，比如有公积金缴存，但异地购房不能申请公积金的”。